Cara Bank Mengesan Akaun Keldai

Kenapa bank memantau transaksi

Setiap bank di Malaysia wajib dari segi undang-undang memantau transaksi yang melalui akaunnya. Kewajipan ini datang daripada AMLA dan peraturan Bank Negara Malaysia.

Bank memantau atas dua sebab. Pertama, untuk mengesan transaksi yang mungkin berkaitan pengubahan wang haram, pembiayaan keganasan atau jenayah lain. Kedua, untuk mengelak penalti pengawal selia kerana gagal mengesan dan melaporkan aktiviti mencurigakan.

Akaun anda mungkin ditanda walaupun transaksi anda tulen. Penandaan hanya memulakan satu proses. Ia bukan dapatan bahawa anda bersalah.

Seksyen 14 AMLA: kewajipan melapor

Seksyen 14 AMLA mewajibkan setiap institusi kewangan melaporkan transaksi mencurigakan kepada Bank Negara Malaysia. ^[f1] Kewajipan ini menjadi asas pemantauan bank.

Bank memfailkan laporan transaksi mencurigakan (STR) apabila sistem atau kakitangan pematuhannya melihat aktiviti yang mungkin berkaitan tujuan haram. Bank tidak perlu mengesahkan jenayah telah berlaku. Syak sahaja sudah cukup.

Selepas STR difailkan, Bank Negara mungkin menyalurkan maklumat itu kepada PDRM atau agensi penguatkuasaan lain. Ini boleh membawa kepada pembekuan akaun atau siasatan.

Peraturan pemantauan Bank Negara

Bank Negara Malaysia mengeluarkan peraturan terperinci yang memberitahu bank apa yang perlu diperhatikan dan cara bertindak. ^[f2] Ia meliputi semakan identiti pelanggan, had yang mencetuskan pemantauan, dan cara membuat laporan.

Bank mesti menggunakan sistem yang boleh mengesan corak luar biasa dalam setiap jenis akaun.

Peraturan ini wajib dipatuhi, dan bank yang gagal boleh dikenakan tindakan oleh pengawal selia. Akibatnya, akaun pemegang yang tidak bersalah pun boleh ditanda.

Platform Semak Mule

Semak Mule ialah laman web PDRM di mana sesiapa boleh menyemak sama ada nombor akaun bank telah dilaporkan berkaitan aktiviti akaun keldai. ^[f3]

Apabila mangsa penipuan membuat laporan polis yang menamakan akaun penerima wang mereka, nombor akaun itu dimasukkan ke dalam pangkalan data Semak Mule. Pemegang akaun mungkin tidak tahu akaunnya tersenarai.

Lebih 190,000 akaun telah ditanda melalui usaha penguatkuasaan. ^[f6] Jika akaun anda ada dalam Semak Mule, laporan polis telah mengaitkannya dengan aduan. Ini boleh membawa kepada pembekuan akaun dan siasatan.

Corak transaksi yang mencetuskan amaran

Sistem bank memerhati corak yang berbeza daripada penggunaan biasa akaun. ^[f4] Mengetahui corak ini membantu anda melihat apa yang mungkin menyebabkan akaun anda ditanda.

Wang masuk dan keluar dengan pantas. Jika wang masuk lalu dihantar ke akaun lain dalam beberapa minit atau jam, sistem menganggapnya sebagai kemungkinan akaun laluan.

Deposit besar secara tiba-tiba. Jika akaun anda biasanya mengendalikan jumlah kecil dan tiba-tiba jumlah besar masuk, pasukan pematuhan akan menyemak sumbernya.

Akaun dorman aktif semula. Akaun yang tidak digunakan berbulan-bulan lalu tiba-tiba mula memindahkan wang akan disemak dengan lebih teliti.

Ramai penerima. Satu akaun yang menghantar wang kepada banyak akaun berbeza dalam masa singkat ialah corak yang dikaitkan dengan pengagihan wang penipuan.

Cara AI dan pembelajaran mesin menyaring akaun

Bank di Malaysia menggunakan kecerdasan buatan dan pembelajaran mesin untuk memantau transaksi secara masa nyata. ^[f5] Sistem ini boleh mengesan corak yang lebih rumit daripada peraturan mudah.

Model ini mempelajari penggunaan biasa setiap akaun daripada sejarahnya. Apabila sesuatu transaksi tidak sepadan, sistem menghantar amaran kepada pasukan pematuhan.

Sistem seperti ini boleh mencari kaitan antara akaun, mengesan pelapisan (memindahkan wang melalui beberapa akaun untuk menyembunyikan asalnya), dan menanda aktiviti yang diselaraskan merentasi akaun milik orang berbeza.

Apa yang berlaku selepas akaun ditanda

Apabila sistem menanda akaun anda, amaran itu dihantar kepada pasukan pematuhan bank, dan seorang pegawai akan menyemaknya.

Pegawai pematuhan meneliti transaksi yang ditanda, sejarah akaun anda dan maklumat tentang pihak yang terlibat. Jika pegawai mendapati aktiviti itu benar-benar mencurigakan, mereka memfailkan STR kepada Bank Negara Malaysia.

Bergantung kepada tahap keseriusan, bank mungkin terus menyekat akaun anda, meminta penjelasan, atau kedua-duanya. Kadangkala bank berkongsi maklumat terus dengan PDRM, yang boleh membawa kepada pembekuan di bawah Seksyen 116D KTJ.

Skala penguatkuasaan

Lebih 190,000 akaun telah ditanda melalui usaha penguatkuasaan dan platform Semak Mule. ^[f6]

Talian Pusat Respons Scam Kebangsaan (NSRC) 997 membolehkan laporan dibuat dengan pantas. Laporan yang dibuat melalui talian ini boleh membawa kepada pembekuan akaun penerima. Ini melindungi mangsa, tetapi akaun juga boleh dibekukan sebelum pemiliknya tahu sebabnya.

Pemegang akaun yang tidak bersalah juga boleh turut terkena. Akaun yang menerima satu bayaran daripada wang mangsa penipuan boleh dibekukan bersama akaun yang sengaja digunakan untuk jenayah.

Maksudnya jika anda tidak bersalah

Penandaan bermakna sistem bank atau laporan polis mengaitkan akaun anda dengan aktiviti mencurigakan. Ia tidak bermakna anda bersalah atas sebarang kesalahan.

Apa yang berlaku seterusnya bergantung kepada cara anda bertindak, bukti yang anda berikan dan langkah undang-undang yang anda ambil. Bekerjasama dengan siasatan dan menyimpan rekod transaksi yang jelas boleh membantu menyelesaikannya.

Jika bank telah memaklumkan sekatan, atau polis menghubungi anda tentang siasatan akaun keldai, peguam boleh menerangkan punca yang mungkin dan membantu anda menjawab dengan betul. Panduan kami tentang apa perlu dibuat apabila akaun dibekukan menerangkan langkah awal.

Sumber

1. Akta Pencegahan Pengubahan Wang Haram, Pencegahan Pembiayaan Keganasan dan Hasil daripada Aktiviti Haram 2001 (AMLA), Seksyen 14
2. Bank Negara Malaysia, Dasar Pencegahan Pengubahan Wang Haram dan Pembiayaan Keganasan
3. Low & Partners, “Keldai Accounts: When Helping a Friend Becomes a Criminal Offence” (2024)
4. Raj, Ong & Yudistra, “Unveiling the Mystery: When Your Bank Account Gets Frozen by the Law” (2024)
5. PDRM, Platform Semak Mule