银行如何检测骡子账户

银行为什么要监控交易

马来西亚每家银行依法都必须监控经过其账户的交易。这项义务来自AMLA和国家银行的规定。

银行监控有两个目的。一是找出可能与洗钱、恐怖融资或其他犯罪有关的交易；二是避免因没发现、没报告可疑活动而被监管机构处罚。

了解监控如何运作，就能明白为什么即使交易合法，账户也可能被标记。标记只是一个流程的开始，并不代表认定你做错了事。

AMLA第14条：报告义务

AMLA第14条要求每家金融机构向国家银行报告可疑交易。^[f1] 马来西亚所有银行监控都以这项义务为基础。

银行系统或合规人员发现可能与非法目的有关的活动时，就会提交可疑交易报告（STR）。银行不需要确认真的发生了犯罪，只要有怀疑就够了。

报告提交后，国家银行可能把资料转交PDRM或其他执法机构，这可能导致账户冻结或调查。

国家银行的监控规定

国家银行发布详细规定，告诉银行要注意什么、如何应对。^[f2] 内容包括核实客户身份、触发监控的门槛，以及报告程序。

银行必须使用能在各类账户中发现异常模式的系统。这些规定会不时更新，以应对犯罪集团的新手法。

遵守这些规定是强制性的，做不到的银行会被监管机构处分。所以银行可能从严标记，无辜的账户持有人也可能因此被标记。

Semak Mule平台

Semak Mule是PDRM的网站，任何人都可以查询某个银行账号是否因骡子账户活动被举报。^[f3] 银行、企业和公众都会使用。

诈骗受害者报案时，如果指明了收到他们钱的账户，这个账号就会被列入Semak Mule数据库。账户持有人可能根本不知道自己被列入。

执法行动已标记超过190,000个账户。^[f6] 如果你的账户在Semak Mule上，代表有警方报案把它与投诉联系起来。这可能导致账户冻结和调查。

会触发警报的交易模式

银行系统会留意与账户平时用法不同的模式。^[f4] 认识这些模式，有助于了解你的账户可能因什么被标记。

快进快出。 钱进账后几分钟或几小时内就转到另一个账户，系统会视为可能的过账行为。

突然的大额存款。 如果账户平时只有小额交易，突然进来一大笔钱，合规团队会调查来源。

休眠账户重新活跃。 几个月没用的账户突然开始转钱，会受到更严格的审查。

转给很多人。 一个账户在短时间内把钱转给许多不同账户，这种模式与分散诈骗款项有关。

AI和机器学习如何筛查账户

马来西亚的银行用人工智能和机器学习实时监控交易。^[f5] 这些系统不只按简单规则判断，也会找出账户之间较复杂的模式。

模型会从每个账户的历史中学会它的正常用法。一旦交易不符合，系统就向合规团队发出警报。

例如，系统会留意分层手法，也就是把钱经过几个账户转移，以掩盖来源。

账户被标记后会怎样

系统标记你的账户后，警报会送到银行合规团队，由专人审查。

合规人员会检查被标记的交易、你的账户历史，以及相关人士的资料。如果认定活动确实可疑，就会向国家银行提交可疑交易报告。

视严重程度，银行可能立即限制账户、要求你解释，或两者都做。有时银行会直接与PDRM分享资料，这可能导致依据《刑事程序法典》第116D条的冻结。

被标记的账户有多少

执法行动已标记超过190,000个账户。^[f6]

国家诈骗应对中心（NSRC）热线997全天24小时运作，诈骗受害者可以马上报案。这保护了受害者，但账户也可能在持有人还不知原因时就被冻结。

无辜的账户持有人也可能被牵连。一个账户只要收过一笔来自诈骗受害者的钱，就可能与故意用来犯罪的账户一起被冻结。

如果你没有做错事

账户被标记，代表银行系统或警方报案把它与可疑活动联系起来，并不代表你犯了罪。

接下来怎样，取决于你如何应对、提供什么证据，以及采取什么法律步骤。配合调查并保存清楚的交易记录，有助于解决问题。

如果银行已通知你账户受限，或警方就骡子账户调查联系你，律师可以说明可能的触发原因，并帮你正确回应。我们的账户冻结后该怎么做指南介绍了最初几步。

来源

1. 《2001年反洗钱、反恐融资及非法活动所得法令》（AMLA），第14条
2. 马来西亚国家银行，反洗钱和反恐融资政策
3. Low & Partners，“Keldai Accounts: When Helping a Friend Becomes a Criminal Offence”（2024）
4. Raj, Ong & Yudistra，“Unveiling the Mystery: When Your Bank Account Gets Frozen by the Law”（2024）
5. PDRM，Semak Mule平台