银行终止账户？了解你的权利
账户终止和冻结不同，你的钱仍然属于你。
来源核实于 2026-09-15
关闭和冻结不是同一回事
如果银行说你的账户已被终止（即永久关闭），这和冻结不同。冻结是暂时的。[f3] 账户还在，只是执法机构封锁了使用权。调查结束或命令到期后，冻结可以解除。
关闭是永久的。银行已经结束和你的关系，账号也不再存在。这是银行自己的决定，不是法院命令，也不是警方指示。[f3]
分清两者很重要，因为处理方法完全不同。冻结要通过下令的机构处理。关闭则先找银行，再找BNM，必要时交给金融市场监察专员服务（FMOS）。
银行为什么会关闭账户？
银行可以基于合规理由关闭账户。银行认为某个账户有风险时，可以选择结束往来。
可能的原因包括：你的名字出现在警方报案中（即使你是受害者），或账户在Semak Mule系统中被标记。没有回应银行索取资料的要求，也可能导致账户被关闭。有时只是银行调整了自己能承受的风险。
银行关闭账户的权力是有限制的。[f1] BNM要求银行公平对待客户，给予合理通知，并提供正当理由。少了其中任何一项，你就有理由提出异议。
你的钱仍然是你的
账户被关闭后，大家最担心的通常是余额。银行不能留着这笔钱。[f2] 关闭账户并不会让你的钱变成银行的。
银行必须让你有办法领回余额，例如开银行本票，或转到你指定的另一个账户。如果银行扣着余额又不解释，你可以马上就此另外投诉。
唯一例外是受法律命令扣留的钱。如果部分余额受AMLA冻结，或受法院扣押令（命令把钱付给债权人）约束，银行不能放出这部分。其余的钱，你作为账户持有人的权利依然适用。
银行必须事先通知你
BNM的公平对待金融消费者政策有明确规定。[f1] 银行关闭账户前，必须给你合理通知。也就是说，要让你有时间另作安排，不能当天说关就关。
通知应说明三件事：账户将被关闭、关闭原因，以及怎样领回余额。如果你完全没收到通知，这是银行的严重失误。
所有东西都要保留。银行寄来的信、电邮和短信都存好。记下你发现账户被关闭的日期、最后一笔成功交易的日期，以及每次和银行职员的对话。需要投诉时，这些记录就是你的证据。[f5]
怎样取回余额
- 到分行处理。 要求见经理，带上身份证、最近的对账单和收到的关闭通知。要求银行以本票发还余额，或转到你在别家银行的账户。[f2]
- 书面向银行投诉。 分行帮不上忙，就写信给银行的投诉部门，并保留副本。银行都有内部投诉程序。
- 交给BNM或FMOS。 银行仍然拒绝的话，向BNM投诉。[f5] 你也可以把争议交给金融市场监察专员服务（FMOS）。[f4] FMOS是独立机构，专门处理消费者和银行之间的纠纷。
怎样向BNM投诉
BNM受理不公平关闭账户的投诉。[f5] 你可以通过BNM的投诉渠道提交，热线是1-300-88-5465。投诉时附上：
- 你的账户资料和银行名称
- 关闭日期，以及收到的任何通知
- 事情经过的简短说明，以及银行对你说了什么
- 信件、电邮和其他文件的副本
BNM会查看银行有没有按正当程序办事。我们的BNM投诉流程指南列出了每一步。
FMOS能怎样帮你
FMOS处理银行内部投诉程序没有解决的纠纷。[f4] 你必须先走完银行自己的投诉程序，并保留银行的最终答复作为证据。
FMOS可以审查银行的决定。如果认定关闭不公平，FMOS可以命令银行纠正，可能包括赔偿关闭给你造成的损失。
律师可以代你处理BNM投诉和FMOS案件，把投诉内容写清楚，并附上合适的证据。
还能在别家银行开户吗？
账户被关闭后，到别家银行开户可能会比较难。如果你的记录上有Semak Mule标记，其他银行在你申请时会看到。但这不代表你永远被拒之门外。
律师可以查看是否有标记，如果有，就设法争取移除。我们的冻结解除后的流程指南说明了怎样恢复银行服务。
如果银行是因为别人利用你的账户行骗而关闭它，而你没有过错，就要收集能证明这一点的证据。这对投诉和日后开新户都有帮助。了解账户冻结指南说明了这类案件通常怎样发展。
现在可以做什么
打电话给银行，问清楚关闭的具体原因，并写下来。询问余额以及怎样领取。[f2] 记下日期、和你通话的职员，以及对方说了什么。
如果银行没有事先通知，或拒绝解释，现在就向BNM投诉。[f5] 如果余额在没有法律命令的情况下被扣留，就交给FMOS处理。[f4]
如果你认为账户被关闭和骡子账户调查有关，而你并没有参与，请找处理冻结账户案件的律师。律师可以同时处理银行投诉、取回款项和移除标记。
来源
- 马来西亚国家银行，公平对待金融消费者政策 (bnm.gov.my)
- 2013年金融服务法，消费者保护条款
- 2001年反洗钱、反恐怖主义融资及非法活动收益法（AMLA），第50(1)条
- 金融市场监察专员服务（FMOS），消费者投诉指南 (fmos.org.my)
- 马来西亚国家银行，骡子账户指导通函
账户被关闭和被冻结一样吗？
不一样。冻结是暂时的：账户还在，只是被执法机构封锁。关闭是永久的，你和银行的关系就此结束。冻结要通过下令的机构处理；关闭则先找银行，再向BNM或FMOS提出。
银行关闭账户后，可以留着我的钱吗？
不可以。银行必须退还你的剩余余额。唯一例外是受其他法律命令扣留的钱，例如AMLA冻结。如果银行不肯放款，可以向BNM投诉，并引用其公平对待政策。
银行必须告诉我为什么关闭账户吗？
必须。BNM的公平对待政策要求银行事先给你明确理由和合理通知。银行拒绝解释，这本身就足以投诉。关于关闭的每一次沟通都要留下记录。
账户被关闭后，还能在别家银行开户吗？
是否开户由各银行决定。如果你的记录上有Semak Mule标记，可能有影响。律师可以帮你查看状况，并协助处理标记。
投诉不公平关闭有期限吗？
越早投诉越好，证据比较完整。BNM和FMOS的提交规定，请及早向它们查清楚。