Bank Tutup Akaun Anda? Ketahui Hak Anda

Penutupan dan pembekuan bukan perkara yang sama

Jika bank memberitahu akaun anda telah ditamatkan (ditutup terus), itu berbeza daripada pembekuan. Pembekuan bersifat sementara. ^[f3] Akaun masih terbuka, tetapi pihak berkuasa menyekat akses kepadanya. Ia boleh ditarik balik apabila siasatan selesai atau perintah tamat tempoh.

Penutupan pula kekal. Bank telah menamatkan hubungan dengan anda dan nombor akaun itu tidak wujud lagi. Ini keputusan bank sendiri, bukan perintah mahkamah atau arahan polis. ^[f3]

Perbezaan ini penting kerana cara menyelesaikannya tidak sama. Pembekuan diuruskan melalui pihak berkuasa yang mengarahkannya. Penutupan diuruskan melalui bank, kemudian BNM, dan jika perlu Perkhidmatan Ombudsman Pasaran Kewangan (FMOS).

Mengapa bank menutup akaun?

Bank boleh menutup akaun atas sebab pematuhan. Di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013, bank mesti ada sistem untuk mengesan dan menghalang jenayah kewangan. Jika bank menganggap sesuatu akaun berisiko, ia boleh menamatkan hubungan itu.

Antara pencetusnya ialah nama anda disebut dalam laporan polis, walaupun sebagai mangsa, atau akaun anda dibenderakan dalam sistem Semak Mule. Tidak menjawab permintaan maklumat daripada bank juga boleh membawa kepada penutupan. Kadangkala bank hanya mengubah tahap risiko yang sanggup ditanggungnya.

Hak bank untuk menutup akaun ada hadnya. ^[f1] BNM mewajibkan layanan adil, notis yang munasabah dan sebab yang sah. Jika bank tidak memenuhi mana-mana satu, anda ada asas untuk mencabar penutupan itu.

Wang anda masih milik anda

Selepas akaun ditutup, perkara pertama yang dirisaukan ialah baki anda. Bank tidak boleh menyimpannya. ^[f2] Penutupan akaun tidak menjadikan wang anda milik bank.

Bank mesti menyediakan cara untuk anda mengambil baki, contohnya melalui cek juruwang atau pindahan ke akaun lain yang anda namakan. Jika bank menahan baki anda tanpa penjelasan, anda boleh terus mengadu tentangnya sebagai isu berasingan.

Satu-satunya pengecualian ialah wang yang ditahan di bawah perintah undang-undang. Sebahagian baki anda mungkin tertakluk kepada pembekuan AMLA atau perintah garnisi mahkamah (perintah supaya wang dibayar kepada pemiutang). Bank tidak boleh melepaskan bahagian itu. Hak anda sebagai pemegang akaun masih terpakai untuk baki selebihnya.

Bank mesti memberi notis

Dasar Layanan Adil Terhadap Pengguna Kewangan BNM menetapkan peraturan yang jelas. ^[f1] Bank mesti memberi notis yang munasabah sebelum menutup akaun anda. Maksudnya cukup masa untuk anda membuat urusan lain, bukan ditutup pada hari yang sama.

Notis itu patut menyatakan tiga perkara: akaun akan ditutup, sebabnya, dan cara mendapatkan baki. Jika anda langsung tidak menerima notis, itu boleh menjadi asas aduan.

Simpan semuanya. Simpan surat, e-mel dan SMS daripada bank. Catat tarikh anda mengetahuinya, tarikh transaksi terakhir yang berjaya, dan setiap perbualan dengan kakitangan bank. Rekod ini menjadi bukti anda jika perlu membuat aduan. ^[f5]

Cara mendapatkan semula baki anda

1. Pergi ke cawangan. Minta berjumpa pengurus, dan bawa MyKad, penyata terkini serta notis penutupan jika ada. Minta baki diberi melalui cek juruwang atau dipindahkan ke akaun anda di bank lain. ^[f2]
2. Mengadu kepada bank secara bertulis. Jika cawangan tidak dapat membantu, tulis kepada unit aduan bank dan simpan salinannya. Bank mempunyai proses aduan dalaman.
3. Bawa ke BNM atau FMOS. Jika bank masih enggan, buat aduan kepada BNM. ^[f5] Anda juga boleh membawa pertikaian itu kepada Perkhidmatan Ombudsman Pasaran Kewangan (FMOS). ^[f4] FMOS ialah badan bebas yang menyelesaikan pertikaian antara pengguna dengan bank.

Cara membuat aduan kepada BNM

BNM menerima aduan tentang penutupan akaun yang tidak adil. ^[f5] Anda boleh mengadu melalui portal BNMLINK, telefon, atau di mana-mana pejabat BNM. Sertakan:

• butiran akaun dan nama bank
• tarikh penutupan dan notis yang diterima, jika ada
• ringkasan apa yang berlaku dan apa yang bank beritahu anda
• salinan surat, e-mel dan dokumen lain

BNM menyemak sama ada bank mengikut langkah yang betul. Jika bank didapati melanggar garis panduan, BNM boleh mengambil tindakan kawal selia terhadapnya. Panduan kami tentang proses aduan BNM menerangkan setiap langkah.

Bagaimana FMOS boleh membantu

FMOS mengendalikan pertikaian yang tidak selesai melalui proses aduan bank. ^[f4] Anda mesti melalui proses bank dahulu. Simpan jawapan akhir bank sebagai bukti.

FMOS boleh meneliti keputusan bank. Jika penutupan didapati tidak adil, FMOS boleh mengarahkan bank membetulkannya, termasuk mungkin membayar kerugian yang anda alami. FMOS tidak mengenakan bayaran kepada pengguna untuk perkhidmatan ini.

Peguam boleh menguruskan aduan BNM dan kes FMOS bagi pihak anda. Mereka boleh menyusun aduan dengan jelas dan melampirkan bukti yang betul.

Bolehkah anda berurusan dengan bank lain?

Penutupan boleh menyukarkan anda membuka akaun di tempat lain. Jika rekod anda ada bendera Semak Mule, bank lain akan nampak apabila anda memohon. Itu tidak bermakna anda disekat selama-lamanya.

Peguam boleh menyemak sama ada bendera itu wujud dan, jika ya, membantu anda memohon supaya ia dikeluarkan. Jika tiada bendera, bank lain tetap membuat keputusan sendiri. Panduan kami tentang apa berlaku selepas pembekuan ditarik balik menerangkan cara mendapatkan semula akses perbankan.

Jika bank menutup akaun anda kerana orang lain menggunakannya untuk penipuan dan anda tidak bersalah, kumpul bukti yang menunjukkannya. Bukti ini membantu aduan anda. Panduan memahami pembekuan akaun menerangkan bagaimana kes seperti ini berlaku.

Apa yang perlu dibuat sekarang

Hubungi bank, tanya sebab sebenar penutupan, dan catat jawapannya. Tanya tentang baki anda dan cara mengambilnya. ^[f2] Catat tarikh, nama pegawai yang anda bercakap dengannya, dan apa yang dikatakan.

Jika bank tidak memberi notis atau enggan menjelaskan, buat aduan kepada BNM sekarang. ^[f5] Jika baki anda ditahan tanpa perintah undang-undang, bawa perkara itu ke FMOS. ^[f4]

Jika anda rasa penutupan ini berkaitan siasatan akaun keldai yang anda tidak terlibat, bercakap dengan peguam yang mengendalikan kes akaun beku. Peguam boleh membantu dengan aduan bank, wang anda dan bendera itu.

Sumber

1. Bank Negara Malaysia, Dasar Layanan Adil Terhadap Pengguna Kewangan (bnm.gov.my)
2. Akta Perkhidmatan Kewangan 2013, peruntukan perlindungan pengguna
3. Akta Pencegahan Pengubahan Wang Haram, Pencegahan Pembiayaan Keganasan dan Hasil Daripada Aktiviti Haram 2001 (AMLA), Seksyen 50(1)
4. Perkhidmatan Ombudsman Pasaran Kewangan (FMOS), Panduan Aduan Pengguna (fmos.org.my)
5. Bank Negara Malaysia, Pekeliling Panduan Akaun Keldai