Kesan Akaun Beku Terhadap Skor Kredit

Adakah akaun beku menjejaskan skor kredit anda?

Tidak secara langsung. Akaun bank beku tidak muncul dalam laporan kredit CTOS atau CCRIS anda. ^[f1] Tiada tanda yang menyatakan “akaun orang ini dibekukan”. Kerosakan datang dengan cara lain, dan ia boleh menjadi serius jika anda lambat bertindak.

Masalah bermula apabila pembekuan menghalang bayaran pinjaman, bil kad kredit dan auto-debit lain. ^[f2] Setiap bayaran terlepas boleh dicatat sebagai gagal bayar, dan pemberi pinjaman melihatnya tanpa tahu sebabnya.

Jadi tumpukan usaha anda pada rekod bayaran yang terganggu, bukan pada pembekuan itu sendiri.

Bagaimana CCRIS berfungsi

CCRIS ialah Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Ia menjejaki pinjaman dan bayaran balik anda dengan semua bank di negara ini. ^[f1]

Setiap bulan, bank melaporkan sama ada anda membayar pinjaman tepat pada masa. Jika akaun yang dibekukan itu membayar pinjaman kereta, pinjaman rumah, pinjaman peribadi atau kad kredit melalui auto-debit, bayaran itu terhenti sebaik pembekuan bermula. CCRIS mencatat setiap bulan yang terlepas sebagai lewat atau gagal bayar.

CCRIS tidak mencatat sebab bayaran terlepas, hanya bahawa ia tidak dibayar. Sebab itulah pembekuan boleh merosakkan kredit anda secara senyap tanpa tanda “beku” dalam laporan.

Anda boleh melihat laporan CCRIS melalui portal eCCRIS BNM. ^[f4] Panduan kami tentang cara pembekuan akaun berfungsi menerangkan sisi pembekuannya.

Bagaimana CTOS berfungsi

CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta yang mengumpul data daripada beberapa sumber. ^[f3] Laporan CTOS anda termasuk data CCRIS, penghakiman mahkamah, rekod kebankrapan dan rekod bayaran daripada syarikat yang berurusan dengan anda.

Seperti CCRIS, CTOS tiada medan untuk akaun beku. Tetapi ia menunjukkan kesan susulannya: bayaran terlepas daripada CCRIS dan sebarang kes mahkamah berkaitan pembekuan. Skor CTOS anda boleh jatuh apabila catatan negatif ini bertambah.

Anda boleh menyemak laporan CTOS dengan mendaftar di myctos.ctos.com.my. Menyemak laporan sendiri tidak menjejaskan skor anda.

Mengapa pembekuan kelihatan seperti gagal bayar

Pembekuan dan gagal bayar ialah dua perkara berbeza, tetapi ia boleh kelihatan sama dalam laporan kredit.

Pembekuan ialah sekatan undang-undang ke atas akaun anda oleh polis, Pendakwa Raya, BNM atau mahkamah, jadi anda tidak dapat membayar. Gagal bayar bermaksud anda tidak membayar walaupun mampu. Laporan kredit tidak membezakan kedua-duanya.

Laporan tidak menunjukkan sebab bayaran terlepas. Anda boleh mempertikaikan gagal bayar akibat pembekuan dan membetulkannya, asalkan ada dokumen yang betul.

Cara menyemak laporan kredit anda

Semak CCRIS dahulu. Gunakan portal eCCRIS BNM di eccris.bnm.gov.my atau pergi ke mana-mana pejabat BNM pada waktu bekerja. ^[f4] Laporan ini percuma. Cari bayaran terlepas dalam bulan-bulan akaun anda dibekukan.

Kemudian semak CTOS. Daftar di myctos.ctos.com.my untuk melihat laporan CTOS. Cari bayaran terlepas, tindakan undang-undang dan akaun perniagaan yang tidak berbayar, dan catat setiap catatan dalam tempoh pembekuan.

Bandingkan kedua-duanya. CCRIS dan CTOS kadangkala berbeza kerana sumbernya berbeza. Semak kedua-duanya untuk melihat apa yang pemberi pinjaman akan nampak apabila anda memohon kredit.

Cara mempertikaikan catatan yang tidak adil

Jika laporan anda menunjukkan bayaran terlepas akibat pembekuan, anda boleh mempertikaikannya. ^[f5]

Hubungi bank atau pemberi pinjaman yang melaporkan bayaran terlepas dan tunjukkan akaun anda dibekukan pada masa itu. Hantar notis pembekuan daripada bank, nombor rujukan polis atau perintah mahkamah, dan penyata bank yang menunjukkan anda tidak boleh menggunakan akaun itu.

Pemberi pinjaman menyemak pertikaian anda dan, jika berpuas hati, membetulkan rekod dengan BNM. Simpan salinan semua yang anda hantar.

Jika pemberi pinjaman enggan, bawa perkara itu kepada BNM, yang boleh mengarahkan pembetulan data CCRIS. Peguam yang mengendalikan kes akaun beku boleh menulis permintaan rasmi bagi pihak anda.

Cara melindungi kredit semasa pembekuan

Jika akaun anda sedang dibekukan, bertindak awal untuk mengehadkan kerosakan.

Hubungi pemberi pinjaman. Hubungi setiap bank atau syarikat yang mengambil auto-debit daripada akaun beku itu. Terangkan apa yang berlaku dan tanya cara lain untuk membayar. Sesetengah pemberi pinjaman mungkin menangguhkan kutipan atau menerima bayaran dari akaun lain.

Bayar dari akaun lain. Jika anda ada akaun kedua yang tidak dibekukan, aturkan bayaran dari situ. Bayaran separa pun lebih baik untuk rekod anda daripada tiada langsung.

Simpan rekod. Simpan log panggilan, emel dan surat dengan pemberi pinjaman. Jika mereka tidak membantu, rekod ini menyokong pertikaian anda kelak. Panduan penyediaan bukti kami menerangkan cara menyimpannya.

Dapatkan bantuan guaman awal. Peguam boleh menulis kepada pemberi pinjaman untuk menerangkan pembekuan dan meminta bayaran ditangguhkan. Ini mewujudkan rekod rasmi yang melindungi anda. Lihat panduan mencari peguam kami.

Cara memulihkan kredit selepas pembekuan

Selepas pembekuan diangkat dan kes anda selesai, memulihkan kredit memerlukan usaha berterusan.

Sambung semula semua bayaran pinjaman dan kad dengan segera, melalui auto-debit dari akaun yang aktif. Beberapa bulan bayaran tepat pada masa boleh beransur-ansur memperbaiki rekod CCRIS dan skor CTOS anda.

Jika gagal bayar akibat pembekuan sudah dibetulkan, pemulihan boleh lebih cepat. Semak laporan anda dari semasa ke semasa untuk memastikan pembetulan dibuat dan bayaran baharu dicatat.

Jangan mohon beberapa pinjaman atau kad serentak. Setiap permohonan menambah satu semakan dalam laporan anda, dan terlalu banyak dalam masa singkat boleh menurunkan lagi skor anda.

Sumber

1. Bank Negara Malaysia, Maklumat CCRIS (bnm.gov.my/ccris)
2. CTOS Data Systems Sdn Bhd, Memahami Skor Kredit Anda (ctos.com.my)
3. Rangka Kerja Perlindungan Pengguna Kewangan BNM
4. Akta Pencegahan Pengubahan Wang Haram, Pencegahan Pembiayaan Keganasan dan Hasil Aktiviti Haram 2001 (AMLA)