冻结账户对信用评分的影响

冻结账户会影响信用评分吗？

不会直接影响。冻结的银行账户不会出现在你的CTOS或CCRIS信用报告中。^[f1] 报告上没有“此人账户被冻结”的标记。损害是从别的地方来的，如果不及早处理，后果可能很严重。

问题出在冻结挡住了你的贷款还款、信用卡账单和其他自动扣款。^[f2] 每一笔逾期都会被记录下来，而贷款机构看到时并不知道原因。

所以你该处理的是被打乱的还款记录，而不是冻结本身。

CCRIS如何运作

CCRIS是马来西亚国家银行管理的中央信用参考信息系统，追踪你在全国各家银行的借贷和还款。^[f1]

银行每个月都会报告你有没有按时还贷。如果被冻结的账户是用来自动扣款缴付车贷、房贷、个人贷款或信用卡，冻结一开始，这些还款就停了。CCRIS会把每个逾期月份记为迟缴或违约。

CCRIS不记录逾期的原因，只记录没有还款。所以冻结可以在报告上没有任何“冻结”标记的情况下，悄悄损害你的信用。

你可以通过国家银行的eCCRIS门户查看目前的CCRIS报告；我们的账户冻结说明则解释冻结本身。^[f4]

CTOS如何运作

CTOS是私人信用报告机构，从多个来源收集资料。^[f3] 你的CTOS报告包括CCRIS资料、法院判决、破产记录，以及与你有往来的商家提供的付款记录。

和CCRIS一样，CTOS没有冻结账户这一栏，但会反映连带影响：来自CCRIS的逾期记录，以及与冻结有关的法律诉讼。这些负面记录越多，CTOS评分就越低。

你可以在myctos.ctos.com.my注册查看CTOS报告。查看自己的报告不会影响评分。

为什么冻结看起来像违约

冻结和违约是两回事，但在信用报告上可能一模一样。

冻结是警方、检察官、国家银行或法院对你账户施加的法律限制，所以你无法还款。违约则是你有能力还却没有还。信用报告不会区分这两种情况。

这不公平，但系统就是这样运作。只要有合适的文件，你可以申诉冻结造成的违约记录，要求更正。

如何查看信用报告

先查CCRIS。 使用国家银行的eCCRIS门户（eccris.bnm.gov.my），或在工作时间到任何国家银行办事处。^[f4] 报告免费。找出账户冻结那几个月的逾期记录。

再查CTOS。 在myctos.ctos.com.my注册查看CTOS报告。找出逾期还款、法律诉讼和商家欠款记录，把冻结期间的每一条都记下来。

两份对照。 CCRIS和CTOS的资料来源不同，内容有时会不一样。两份都查，才知道你申请贷款时贷款机构会看到什么。

如何申诉不公正的记录

如果报告显示的逾期是因为账户被冻结，你可以提出申诉。^[f5]

联系报告逾期的银行或贷款机构，证明当时账户被冻结。附上银行的冻结通知、警方报案编号或法院命令，以及显示你无法使用账户的银行对账单。

贷款机构会审查申诉，认可后向国家银行更正记录。所有提交的文件都要留副本。

如果贷款机构拒绝，可以向国家银行投诉，国家银行有权要求更正CCRIS资料。处理冻结账户案件的律师可以代你写正式申请。

冻结期间如何保护信用

如果账户正在冻结中，请及早行动，减少损害。

联系贷款机构。 致电每一家从冻结账户自动扣款的银行或公司，说明情况，询问其他还款方式。有些会暂停催收，或接受从其他账户还款。

从其他账户还款。 如果你有另一个没被冻结的账户，就从那里安排还款。即使只还一部分，对信用记录也比完全不还好。

保留记录。 保存与贷款机构的每次通话、电邮和信件记录。如果对方不肯通融，这些记录能支持你日后申诉。我们的证据准备指南说明如何保存。

尽早寻求法律帮助。 律师可以写信给贷款机构，说明冻结情况并要求延后还款，留下保护你的正式记录。请参阅我们的寻找律师指南。

解冻后如何重建信用

冻结解除、案件结束后，重建信用需要持续的努力。

立即恢复所有贷款和信用卡还款，从仍可使用的账户设置自动扣款。连续几个月按时还款，会逐步改善你的CCRIS记录和CTOS评分。

如果冻结造成的违约已被更正，恢复会更快。每三个月查一次报告，确认更正已生效，新的还款也已记录。

不要同时申请多笔贷款或多张信用卡。每次申请都会在报告上留下查询记录，短期内查询太多会让评分更低。

来源

1. 马来西亚国家银行，CCRIS信息（bnm.gov.my/ccris）
2. CTOS Data Systems Sdn Bhd，了解你的信用评分（ctos.com.my）
3. 国家银行金融消费者保护框架
4. 2001年反洗钱、反恐融资及非法活动收益法（AMLA）