为什么你无法开设新银行账户

什么是Semak Mule标记？

Semak Mule是PDRM（马来西亚皇家警察）管理的数据库。它记录与骡子账户有关的人，也就是被用来转移诈骗款项的银行账户。^[f1] 一旦你的姓名或身份证号被列入，马来西亚每家银行都看得到。

这个标记由所有参与的银行和金融机构共享。^[f2] 所以A银行拒绝你之后，B银行也会拒绝。这不是运气不好，也不是某家银行自己的选择。

想了解什么是骡子账户、警方为何重视，请看我们的骡子账户含义指南。

为什么我开不了新银行账户？

你申请开户时，银行会用Semak Mule和马来西亚国家银行的中央记录核对你的身份。^[f4] 如果你被标记，申请就会被拒。

每家持牌银行都做这项核查。换银行或换分行，结果都一样，因为标记跟着你的身份，不是跟着某家银行。

学生账户、青年储蓄账户和基本账户也一样要查。^[f5] 没有哪种账户可以跳过筛查。

我是怎么被标记的？

标记可能是因为与犯罪有关的钱经过了你的账户。你当时可能并不知情。

你收到诈骗款项。 如果有人把钱转进你的账户，而这笔钱来自诈骗受害者，你的账户就会被卷入调查。一笔转账就够了。

你把账户借给别人。 把账户资料、ATM卡或网银登录交给别人，可能让你根据《刑事法典》第424B条被标记。帮朋友忙的学生，或接了其实是招募骡子的“兼职”的学生，都可能遇到这种情况。

你卖掉了账户。 把银行账户卖钱是犯罪。买家可能用它来洗钱。

想了解账户冻结的一般运作，请看我们的账户冻结理解指南。

对学生和年轻人有什么影响？

学生和年轻人也可能被标记。假兼职、朋友施压，加上不熟悉银行规定，都是原因。

被标记的学生，连学生账户也开不了。

第424B条针对交出自己账户控制权的行为，可判罚款或监禁，或两者兼施。请尽早寻求法律意见。

标记怎样才能清除？

标记不会自己过期。^[f3] 它会一直存在，直到背后的调查以下列其中一种方式结束。

调查结案。 如果调查官员（IO）认定你没有参与犯罪，案件可能结案，标记也可能随之被移除。律师可以向IO提交证明你不知情的证据。

不再采取行动（NFA）。 IO或总检察署可能决定不再追究。NFA有助于移除标记。

法院判你无罪。 如果你被控上庭后被判无罪，法院判决后标记应被移除。

无论哪种情况，一位直接与当局交涉的合格律师都能推动进展，也能告诉你哪条途径适合你的案子。

我现在该做什么？

查看你的状态。 到semakmule.rmp.gov.my输入身份证号，确认自己是否被标记。

收集文件。 保留银行对账单、你报过或收到的警方报告，以及能解释引起标记的那些转账的资料。

不要用别人的名义开户。 借用别人的身份或账户来绕过标记，会给你们双方带来新的刑事风险。

找律师谈谈。 处理骡子账户案件的律师可以审查你的情况、与IO沟通，并告诉你清除标记最快的方法。我们的即时行动指南列出更多第一步。

没有银行账户怎么管钱？

标记处理期间，你仍需要收工资、付账单。

可以问问雇主的人力资源部，有没有其他发薪方式。不要用别人的账户收款。

有些电子钱包可能还能用，要看它们的审查方式。请向服务商询问他们如何筛查用户。

这些只是权宜之计。真正的解决办法是让调查结束，标记才会被移除。

来源

1. PDRM Semak Mule门户（semakmule.rmp.gov.my）
2. 《2024年刑事法典（修正）法令》，第424A、424B、424C条
3. 马来西亚国家银行，金融消费者警告指南
4. Low & Partners，“Keldai Accounts: When Helping a Friend Becomes a Criminal Offence”（2024）