海外汇款被标记，账户被冻结？

海外转账为什么会被标记

马来西亚银行必须监控国际转账是否涉及洗钱。^[f1] 钱一旦跨境，银行就会查看金额、国家、频率，以及是否符合你平时的往来。

超出平时模式的转账，可能引发可疑交易报告（STR）。这不代表你做错了什么，只表示银行系统认为这笔转账不寻常，报上去进一步查看。

如果不确定账户为何被冻结，可以看我们的账户冻结指南，了解谁可以下令冻结、依据哪条法律。

转账被标记的常见原因

有些正当的海外转账也会被标记，例如：汇给住在高风险国家的家人、来自海外客户但金额不固定的自由职业收入，以及一次性支付海外学费、医药费或房产的大额转账。

共同点是，银行单凭交易资料看不出用途。^[f5] 它只看到一大笔钱跨境流动，于是按国行规定提交报告。

你的转账可能完全正当。被标记只代表银行需要更多资料来确认。

冻结如何运作

STR提交后，当局可以根据AMLA第44条或第50条冻结账户。^[f2] 冻结会拦下提款、转账和付款。钱仍然可以存进来，但不能转出去。

冻结是为了调查，不是惩罚。它在当局核查转账是否违法期间保住资金。转账若是正当的，准备好相关文件有助于说明。

第44条的冻结，90天内没有被控就失效。根据AMLA第52A条，扣押令发出后18个月内没有被控或没有提起检控，也会失效。^[f4]

证明钱的来源

要解除海外转账冻结，你需要证明资金来源，也就是用文件说明钱从哪里来、为什么汇出或收到。

家庭汇款： 带上能证明你与收款人关系的身份文件，再附上钱的用途证明，例如医药费单、学费单或房租。如果你一直定期汇钱给对方，也附上以前的转账记录。

自由职业或商业付款： 收集发票、合约、关于工作的电邮和付款收据。Upwork、Fiverr等平台的记录也有帮助。显示长期有类似收款的银行对账单会让你的说法更有力。

一次性大额转账： 带上相关文件，例如房产买卖合约、大学录取信或医院账单。

现在该做什么

向银行问清楚是哪个当局下令冻结，并取得调查参考编号。记下负责此事的银行职员姓名和联络方式。

收集与这笔转账有关的所有文件，按日期排好，方便律师快速查看。不要删除任何相关讯息，包括随口聊到钱用途的WhatsApp对话。

不要在其他账户之间以不寻常的方式转钱。日常往来照旧通过没被冻结的账户进行。调查期间的异常举动可能引来新的标记。

申请放出部分资金

如果需要钱应付日常开销，AMLA第44A条让你向冻结账户的执法机构提交书面申请。^[f3] 申请中列出每月开销、受扶养人和欠款。由更高级的官员决定，可以放出部分资金用于房租、伙食、账单等必需开支。

处理冻结账户案件的律师可以替你准备这份申请。申请中说明转账的正当用途和你对这笔钱的需要，有助于官员评估。

清楚的文件为何对你有利

正当的海外转账通常有文件记录可查：谁汇款、谁收款、为什么。这些正是调查需要的资料。

律师把你的文件整理清楚后，调查官较容易评估账户是否需要继续冻结。证据越早交上去，越有助于案件推进。

来源

1. 马来西亚国家银行，反洗钱及反恐怖主义融资政策
2. 《2001年反洗钱、反恐怖主义融资及非法活动得益法令》（AMLA），第44、44A、52A条
3. Raj, Ong & Yudistra，“Unveiling the Mystery: When Your Bank Account Gets Frozen by the Law”（2024）