年轻职场人账户被冻结

为什么冻结对年轻职场人影响特别大

刚踏入职场就遇上账户被冻结，问题会很快堆积。你可能还在还PTPTN，也可能有车贷或刚办的房贷。薪水是你唯一的收入，每一分钱都有用处。

账户依据AMLA被冻结后，薪水、贷款还款和日常开销会一起停下。^[f2] 漏还的款项会记入信用记录。

及早行动，可以减少损害。想知道冻结怎样运作，请看账户冻结如何运作。

保护你的CTOS和信用记录

CTOS和CCRIS不会显示你的账户被冻结。^[f1] 它们显示的是漏还的贷款。如果车贷、房贷或PTPTN因自动扣款账户被冻结而扣款失败，这笔漏还就会记入你的信用档案。

马上联系贷款方。告诉对方账户暂时不能使用，并问清楚能不能改用柜台付款，或从你名下另一个账户转账。最好在逾期前联系。

PTPTN方面，尽快申请重新安排还款。^[f4] 如果因无法控制的情况不能还款，PTPTN允许这样做，账户被冻结也属于这种情况。保留所有信件和电邮，证明你及早处理；详情请看信用评分影响指南。

薪水和工作

薪水账户被冻结后，雇主的转账会失败，人事部会察觉。这不代表雇主会知道有调查。但你需要给人事部另一个自己名下的银行账户。

解释越简单越好：告诉人事部薪水账户暂时不能用，需要更换账户。要不要提到冻结或调查，先问律师。我们的雇主影响指南说明了你在职场上的隐私。

如果没有第二个账户，先问律师能不能开。这要看冻结令涵盖哪些账户。

有些冻结令只涵盖一个账户，有些涵盖你名下所有账户。我们的账户冻结时的薪水安排指南说明了各种选择。

你的事业和专业执照

如果你持有或正在申请专业执照，调查可能带来额外的顾虑。马来西亚律师公会、马来西亚会计师公会（MIA）和马来西亚工程师委员会（BEM）等机构审查执照时，可能会考虑尚未了结的刑事案件。^[f3]

但调查不等于被控，被控也不等于定罪。律师可以说明你所属专业机构的规定，以及你是否需要申报。

是否需要向专业机构申报，要看该机构的规定，请先问律师。

冻结期间继续还贷

列出所有从被冻结账户自动扣款的项目：车贷、房贷、个人贷款、PTPTN和信用卡。每一项都要在下次到期前联系贷款方，安排其他付款方式。

冷静说明情况，询问手动付款的方式。在柜台付款、从你名下另一个账户网上转账，或设立临时常年指示，都能让贷款按时还清。

AMLA下的冻结令若18个月内没有被提控即失效。^[f5] 只要整段期间都按时还款，信用记录就不会因冻结而出现漏还。

漏还的时间越长，信用记录受影响的可能就越大。时间限制详见冻结期限指南。

及早请律师

及早问律师，可以帮你看清自己的处境。

收集雇佣合约、薪资单、银行月结单，以及任何能说明账户为何被调查的资料。如果你收到意外的转账、让别人用过你的账户，或点过可疑链接，都要全部告诉律师。

我们的寻找法律帮助指南说明了如何找到处理AMLA案件的律师。

冻结之后的理财规划

冻结结束后，重新安排你的银行往来，让自己不容易再被卷入。把薪水账户和用来转账给朋友或网购的账户分开。

存一笔应急储蓄，万一收入再受影响，可以应付贷款。阅读案件结束后的银行往来，提早规划。

来源

1. CTOS Data Systems，信用报告和CCRIS指南
2. 2001年反洗钱、反恐怖主义融资及非法活动所得法（AMLA）
3. PTPTN，借款人还款重新安排指南
4. Raj, Ong & Yudistra，“Unveiling the Mystery: When Your Bank Account Gets Frozen by the Law”（2024年）
5. 马来西亚国家银行，AML/CFT指南