警方冻结与银行限制：主要区别

在马来西亚，谁可以限制你的账户？

账户可能因三类限制而受影响：警方根据第116D条的冻结、AMLA下的命令（由执法机构或检察官作出），以及银行自己的合规限制。三者依据的法律不同，持续时间不同，解除方式也不同。

所以第一步是弄清楚你面对的是哪一种。银行合规限制有时交文件就能解决。警方冻结要走法律程序。

警方冻结：《刑事程序法典》第116D条

2024年修订后，警长及以上级别的警官可以根据《刑事程序法典》第116D条立即冻结银行账户。^[f1] 他们不需要法院命令。警方通知银行后，冻结马上生效。

警方冻结会封锁所有进出的资金。你无法取款、转账或收款。冻结会持续，直到解除、变更，或18个月内没有提起检控而失效。

骡子账户调查中可能用到这种冻结。如果警方就你的账户打电话给你，第一个小时内的做法会影响后续。

AMLA冻结：检察官，第50条

根据AMLA第50条，检察官另有权力命令银行冻结涉嫌存有犯罪所得的账户。^[f3] 这包括洗钱、恐怖融资和其他犯罪所得。

第44条的冻结，90天内没有被控就失效。第52A条规定，扣押令发出后18个月内，你没有被控或没有提起检控，也会失效。如果是执法机构根据AMLA第44条冻结账户，你可以根据第44A条向该机构书面申请放出部分资金，用于基本生活开支。^[f5]

质疑AMLA冻结的程序与警方冻结不同。处理AMLA案件的律师可以判断适用哪种程序，并准备正确的申请。

银行合规限制

马来西亚的银行可以依据账户条款和《2001年反洗钱法令》下的责任，自行限制账户。^[f4] 这是银行的内部审查，不是警方或政府的命令。

银行合规限制没有固定时长。^[f2] 合规团队会审查你的账户，并可能要求收入证明、资金来源或某些交易的说明。

想了解更多，可以阅读银行合规限制如何运作以及需要准备的文件。有些限制在记录清楚后就能解除，不必上法庭。

如何判断你属于哪一种限制

最快的方法是打电话给银行，问三个问题。我的账户是否被限制？是哪个机构或部门限制的？有没有参考编号？

如果是警方或检察官发出的，银行会有该命令的参考资料。如果是银行自己的审查，合规部门会告诉你需要哪些文件。

失败的交易也能提供线索。付款被退回并显示“账户封锁”或“请联系银行”等代码，可能表示是冻结。来自银行系统本身的限制通知，则可能表示是合规审查。

每种限制该怎么处理

银行合规限制：联系银行合规部门。提交近期银行对账单、收入证明，以及任何能解释被审查交易的文件。需要多久，视银行而定。^[f2]

《刑事程序法典》第116D条下的警方冻结：你需要律师。律师可以致函调查官、申请变更冻结，或在法庭上质疑该命令。这时找到合适的律师很重要。

AMLA第50条下的命令由检察官作出，律师可以请求检察官变更或撤销。第44A条不适用于它，因为第44A条只涵盖执法机构根据第44条作出的冻结。^[f5] 申请动用资金支付基本生活开支时，必须写明确切金额和用途。

不应该做的事

不要开新银行账户来接收工资或生意收入。当局可能认为你在设法规避调查，反而带来新的法律问题。

不要忽视银行索取文件的要求。银行依AMLA第14条提交可疑交易报告时，不会告诉你，所以请尽快提交银行要求的文件。

不要以为银行限制就代表你正被刑事调查。合规审查是常见的程序。尽快提交正确的文件，是解决的办法之一。

什么时候需要律师？

银行合规限制不一定需要律师。按银行要求交文件，有时就够了。

警方冻结或AMLA命令则不同，因为它们属于刑事调查，有自己的时限和步骤。处理冻结账户案件的合格律师可以确认命令由谁发出、准备申请，并保护你的权利。

如果你不确定属于哪种限制，律师可以根据银行的说明，帮你判断。发现账户被冻结后的第一步对每种类型都一样：确认、保存记录、寻求意见。

来源

1. 《2024年刑事程序法典（修正）法令》，第116D条
2. 《2001年反洗钱、反恐融资及非法活动所得法令》（AMLA），第44A、50、52A条
3. 2001年反洗钱法令和国家银行反洗钱／反恐融资政策文件
4. Low & Partners，“Keldai Accounts: When Helping a Friend Becomes a Criminal Offence”（2024）
5. 马来西亚国家银行，反洗钱和反恐融资政策文件