个人账户做生意被冻结

为什么用个人账户做生意会被标记？

开个人账户时，你告诉银行这是个人用途。你申报的资料包括职业、预计月收入和打算进行的交易类型，银行的合规系统就依照这份资料监控账户。

生意收入会改变交易模式。来自不同人的多笔转账、定期的大额存款和大量交易，都和个人账户不相符。^[f1] 银行的自动系统就会把它标记为可疑。

这不代表银行认定你是罪犯。^[f2] 只是账户的活动和你当初告诉银行的不一致。银行有责任查明，限制账户是银行可以采取的做法。

银行审查还是刑事冻结？

弄清楚是哪一种冻结，会改变你的应对方式。

银行合规审查是银行自己的决定。^[f4] 合规团队审查你的交易期间，银行会限制账户。这不涉及警方，也不需要法庭命令，银行确认没有问题后就可以自行解除。

警方或AMLA冻结则不同。这是因为你的账户出现在刑事调查中，执法机构要求或下令冻结。^[f6] 这需要法律上的应对，回答任何问题前请先咨询律师。

马上联系银行，问清楚是谁下令冻结、原因是什么。^[f5] 你有权要求书面说明，这个答案决定你的下一步。

为什么独资经营者常遇到这个问题？

有些独资经营者为了方便，用个人账户做生意。^[f3] 有了SSM注册就能开商业账户，但个人账户比较好管理，新开或规模小的生意尤其如此。

生意越做越大，问题也越大。每月只有少量固定进账的个人账户看起来很正常，但同一个账户突然从很多来源收到大笔款项，在银行系统眼中就显得可疑。

现金交易多的生意，例如小食档、巴刹摊贩和家庭式生意，可能更容易被标记。经常存入现金却没有清楚的生意单据，同样可能被标记。

如何证明你的收入合法？

关键是建立清楚的文件记录，把账户里的每笔交易都对应到真实的生意活动。

SSM注册。 商业注册证书能证明你经营的是合法的独资生意。如果还没注册，这对你不利，但律师仍可协助你建立案件。

税务记录。 显示生意收入的LHDN报税记录，证明你一直向政府申报这笔收入，是证明款项合法的有力证据。

发票和收据。 每笔买卖都应有对应的单据。发票、送货单和付款收据，就是银行需要看到的文件记录。

客户记录。 常客名单、联系方式和付款记录，可以解释账户的存款模式。如果有很多不同的人转账给你，这一点尤其重要。

整理好的资金来源文件能把这些资料串成一份银行或当局可以核实的清楚说明。

现在应该怎么做？

打电话给银行。 询问账户受限的原因，以及这是银行内部审查，还是警方或其他机构要求的冻结。记下通话日期、时间和对方姓名。

收集生意文件。 准备SSM注册、税务记录、发票、收据，以及和客户或供应商的合约。越早交出完整资料，审查就能越早结束。

未咨询前不要开新账户。 账户受审查期间到别家银行开户，可能显得可疑。先取得法律意见，再决定要不要、以及如何安排其他银行账户。

说明每笔交易。 翻查月结单，写下每笔大额交易的用途，把存款和发票、收据一一对应。银行或当局可能会要求这些，提早做好能省下时间。

咨询律师。 即使只是简单的合规审查，熟悉账户冻结案件的律师也能代你与银行沟通，并按银行需要的格式呈交文件。

如何避免再次发生？

冻结解除后，请把生意和个人的银行往来分开。

开设商业账户。 用SSM注册开一个正式的商业账户。从此所有生意往来都经过这个账户，个人账户只作个人用途。

更新银行资料。 如果过渡期间仍有生意款项进入个人账户，请告诉银行你的交易情况已经改变。

保存完整记录。 每笔生意交易都保留发票、收据和简单账目。日后有疑问时能保护自己，报税也更方便。

如果你的账户被冻结，请发一条简短的讯息介绍你的生意，律师可以告诉你银行可能会要求什么。

来源

1. 马来西亚国家银行，AML/CFT政策文件
2. 2013年《金融服务法令》
3. 《2001年反洗钱、反恐融资及非法活动所得法令》（AMLA）
4. 马来西亚公司委员会（SSM），商业注册指引
5. 马来西亚内陆税收局（LHDN），独资经营者报税要求